Nová pravidla hypoték od dubna překvapí i majitele nemovitostí. Zděděný podíl může být problém

Od dubna přichází změna, která má brzdit investory. Jenže realita bude složitější. Nová doporučení České národní banky dopadnou i na lidi, kteří žádnou investici neplánují. Stačí zděděná nemovitost a hypotéka se vám může výrazně zkomplikovat.

Získání hypotéky může být složitější. Zdroj: Pexels

Hypoteční trh se zase trochu utahuje. Nejde o plošné zpřísnění pro všechny, ale o cílený zásah proti investičním nákupům. Jenže jak už to bývá, pravidla napsaná na papíře často dopadnou i na ty, kterých se na první pohled netýkají.

Co se od dubna mění a koho se to týká

Česká národní banka přichází s doporučením, které míří hlavně na investory. Týká se dvou situací. První je pořízení třetí a další obytné nemovitosti. Druhá pak nákup nemovitosti určené k pronájmu. Banky by nově měly u těchto hypoték postupovat přísněji, protože investiční úvěry považuje ČNB za rizikovější než financování vlastního bydlení. Na papíře to zní logicky. V praxi to ale znamená víc překážek.

Kam pro lampy do pokoje, bytu nebo celého domu se zahradou?

Přísnější podmínky znamenají víc vlastních peněz

Zásadní změna se týká takzvaného LTV, tedy poměru mezi výší úvěru a hodnotou nemovitosti. Nově by banky neměly půjčovat víc než 70 procent hodnoty nemovitosti. Co to znamená v reálu? Pokud kupujete byt za šest milionů korun, budete potřebovat z vlastních peněz zhruba 1,8 milionu. Ještě donedávna by vám stačilo o šest set tisíc méně. Zároveň se zpřísňuje i pohled na celkové zadlužení. Poměr dluhu k ročnímu příjmu by neměl překročit sedminásobek. Jinými slovy, banka vám bude víc koukat pod ruce. 

Zbavit sprchu vodního kamene už nemůže být jednodušší. S námi je to hračka

Banky budou víc lustrovat, co všechno vlastníte

Jedna z nejzásadnějších změn je v tom, jak banky posuzují, kolik nemovitostí už máte. ČNB jim doporučuje využít všechny dostupné informace. To znamená, že nezáleží na tom, jak jste nemovitost získali. Koupě, dar nebo dědictví. Všechno se počítá. A teď přichází háček, který spoustu lidí překvapí.

Stačí polovina nemovitosti a jste v problému

Za vlastnictví se nově považuje i podíl na nemovitosti od 50 procent výše. Týká se to i družstevních bytů nebo rekreačních objektů, pokud jsou obyvatelné celoročně. To znamená, že pokud jste zdědili polovinu domu po prarodičích, banka vás může vnímat jako majitele další nemovitosti. A najednou už nespadáte do kategorie běžného klienta, ale někoho, kdo „má víc nemovitostí“. Výsledek? Přísnější podmínky, víc vlastních peněz a složitější schvalování.

Získání hypotéky bude složitější. Zdroj: Pexels

Komplikace čekají i úplně běžné rodiny

Typický scénář z praxe. Dva lidé, každý zdědil nějakou nemovitost, společně už vlastní byt a chtějí si pořídit další bydlení. Třeba větší pro rodinu. Najednou ale banka vidí víc nemovitostí a může celý případ posoudit jako investiční. A tím pádem použít přísnější pravidla. Paradoxně tak opatření mířené na investory dopadá i na lidi, kteří jen řeší běžné bydlení.

Existují výjimky ale nejsou pro každého

Některé situace mají řešení. Pokud například plánujete prodat stávající nemovitost a doložíte to, banka ji nemusí do výčtu započítat. Podobně pokud kupujete nemovitost pro dítě a ono bude zapsané jako vlastník, nemusí se na vás vztahovat přísnější režim. Jenže realita je taková, že spousta případů bude na hraně. Třeba když pořizujete druhé bydlení nebo apartmán, který občas pronajímáte. Tady bude hodně záležet na konkrétní bance a jejím výkladu.

Pozor na kombinování úvěrů

Další důležitá věc, na kterou si ČNB posvítila, je kombinování půjček. Banky by nově měly víc kontrolovat, jestli si klient nebere další úvěr jen proto, aby zaplatil vlastní podíl. Jinými slovy, vzít si spotřebák na akontaci hypotéky bude mnohem těžší. Banky si mají hlídat i úvěry u jiných institucí.

Zdroj: hypox.cz, ct24.ceskatelevize.cz