Hypotéka pod lupou: Kdy a proč může banka sáhnout na vaši nemovitost

Mít vlastní bydlení je pro většinu lidí splnění životního snu. Často je však podmíněný hypotékou. S hypotékou se pojí pojem zástavní právo, které bývá vnímáno pouze jako právnická formalita, nicméně ve skutečnosti má zásadní dopad na to, co se s nemovitostí může stát, pokud se dlužník dostane do problémů se splácením.

Nesplacením hypotéky můžete přijít o bydleni. Zdroj: Viessmann

Co zástavní právo znamená? 

Pokud si sjednáváte hypotéku, banka poskytuje vysoký finanční obnos na dlouhé období. Aby minimalizovala riziko, zajišťuje si úvěr zástavním právem k nemovitosti. V praxi to znamená, že dům nebo byt slouží jako „pojistka“. V případě, že dlužník přestane úvěr splácet, má banka právo splatit svou pohledávku právě z této nemovitosti.

Zástavní právo je zapsáno v katastru nemovitostí a platí bez ohledu na to, zda se nemovitost později prodá nebo převede na jiného vlastníka.

Zástavní právo je pojistka pro banku. Zdroj: Viessmann

Když se dlužník dostane do potíží

Jestliže dlužník nesplácí hypotéku ještě to neznamená, že okamžitě ztrácí bydlení. Banky ve většině případů nejprve upozorní na zpoždění splátky, poté následují upomínky a smluvní sankce a často také nabízejí řešení, jako je odklad splátek, jejich snížení, či refinancování.

Základem je v každém případě komunikace s bankou. Čím dříve dlužník problém řeší, tím větší je šance, že se vyhne krajnímu řešení.

Pokud nesplácení přetrvává 

Pokud dlužník dlouhodobě neplatí, nedojde k dohodě, nebo dohodu nedodržuje, může banka požadovat okamžité splacení celé dlužné částky. V této fázi už přichází na řadu zástavní právo.

Banka má právo nemovitost prodat a z výtěžku uhradit dluh. Prodej může proběhnout hned několika způsoby. Řešením je dobrovolný prodej se souhlasem majitele, dražba soudní, či mimosoudní, nebo exekuce, jestliže se záležitost dostane do exekučního řízení.

Pokud nespláceni trvá, přichází na řadu zástavní právo. Zdroj: pexels.com

Jak je naloženo s penězi?

Peníze z prodeje se použijí zejména na splacení dluhu vůči bance, včetně úroků, sankcí a nákladů řízení. Pokud peníze nestačí, může dlužník stále část dluhu dlužit. Jestliže je výtěžek naopak vyšší, zbytek připadne původnímu vlastníkovi.

Vždy si splátku nastavte s dostatečnou rezervou a mějte našetřenou finanční rezervu. A pokud se přeci jen dostanete do problémů se splácením, s bankou jednejte otevřeně a okamžitě. 

Zdroj info: finance.cz, remax.cz