• Minimalistické tvary, maximum možností
    Novinky v kolekci KOLO Twins

    Současné trendy v zařizování koupelen jasně směřují k větší lehkosti. Kolekce KOLO Twins, která získala prestiží ocenění Red Dot Design Awards, je nyní obohacena o umyvadla Low Rim v moderním designu. Rozšířenou nabídku umyvadel provází i doplnění nových skříněk. Sdílet článekKomentáře komentáře

  • Jak na dětský pokoj pro školáka

    Máte doma ratolest, ze které se stává dítě školou povinné a v září usedne poprvé do lavice? Tato životní změna si žádá i zásah do vzhledu a uspořádání dětského pokoje. A prázdniny jsou ideální dobou, kdy můžete pro své potomky připravit místo, kde se budou cítit dobře nejen při učení. Sdílet článekKomentáře komentáře

  • Trendy krytiny do každé rodiny

    Poradíme vám, jak se zorientovat na trhu s podlahovými krytinami. Zaměříme se na současné trendy, řekneme si, kam se který materiál hodí, a které podlahoviny neomrzí ani za 10 let. Kontakt: KPP Související články: Vše o ekologických podlahách Švédka, kterou by chtěl mít doma každý Vinyl nebo laminát? Sdílet článekKomentáře komentáře

  • Co je rekuperace tepla a jak může ušetřit peníze?

    Představte si situaci, kdy teplo z kuchyně, koupelny a jiných místností neodchází bez dalšího užitku, „ale recykluje“ se a vy je znovu použijete pro vytopení  domácnosti. Fikce? Kdepak, právě toto je základní princip rekuperace, který využívají nejen podniky, ale čím dál častěji i domácnosti. Sdílet článekKomentáře komentáře

Opomíjené riziko spojené s koupí nemovitosti. Jak se mu vyhnout?

Konečně jste našli vysněný byt, z pod polštáře vyndali léty našetřené peníze a hrnete se do banky pro úvěr. Znáte cenu nemovitosti, víte, že budete mít 10% z částky, a tím dosáhnete na výhodný úvěr. Jenže se může stát, že to stejně nebude stačit. Jak je to možné?

Finanční poradce ing. Jiří Šafránek

Finanční poradce ing. Jiří Šafránek

Vezměme v úvahu hypotetický byt v hodnotě 3 000 000 Kč. Víte, že 300 000 Kč můžete složit ze svého. Poohlížet se budete po získání úvěru ve zbývající částce 90% z kupní ceny. Dle prvotního průzkumu bank víte, že není problém takový úvěr získat a úrokové sazby oproti 100% úvěru jsou o mnoho příznivější.

Podepíšete rezervační smlouvu a spolu s ostatními požadovanými dokumenty jdete do banky. Banka sama objedná znalce pro vyhotovení odhadu „zástavní hodnoty“, nebo vám poskytne seznam znalců, se kterými spolupracuje, a oslovíte je sami. V tuto chvíli často narazíte na první velký problém, který si lidé neuvědomují a který velmi podceňují. Znalec se domluví s prodávajícím na osobní prohlídce a poté vyřkne ortel.

Musíte vědět, že cena ve znaleckém posudku je bankou brána jako 100% hodnoty nemovitosti.

Zpracovaný posudek může mít 2 výsledky.

1. Znalec ohodnotí byt na částku rovnající se kupní ceně. Tedy v našem případě 3 000 000 Kč. V tomto případě máte vyhráno a nebude problém. Vašich 300 000 Kč postačí jako 10% z kupní ceny a dosáhnete na požadovaný úvěr.

2. Nicméně spousta lidí si neuvědomuje, že tomu může být i jinak. Znalec například ohodnotí byt na 2 800 000 Kč a najednou vzniká zásadní problém. Kupní cena je stále 3 000 000 Kč, ale odhadnutá částka je nižší.

Pozor! Banka (až na jednu jedinou výjimku) nepůjčí více než je odhadní cena!

Abychom dosáhli na zajímavý úrok, tedy alespoň oněch 90% z odhadní ceny, a nemuseli si brát 100% úvěr (což je samozřejmě nevýhodné), budou nám chybět peníze. 10% z 2 800 000 Kč je 280 000 Kč. Na to nám vlastní úspory postačují, a dosáhneme tak lepšího úroku. Kde však vezmeme 180 000 Kč, což je rozdíl mezi kupní cenou nemovitosti, částky 90% z odhadní ceny nemovitosti a vlastními prostředky? Abychom mohli získat lepší úrok v pásmu do 90%, potřebujeme v tomto případě vlastní prostředky ve výši 480 000 Kč, ale máme pouze 300 000 Kč. Nemáme-li kam sáhnout pro chybějících 180 000 Kč, jsme nuceni si vzít 100% ůvěr a to není výhodné. Co s tím?

Buď budeme chybějící peníze řešit půjčkou od známých, nebo pomocí zajímavé kličky. A to šikovnou kombinací s úvěrem ze stavebního spoření. Právě v tomto případě má stavební spoření ohromnou sílu, což si málokdo uvědomuje. Úvěry ze stavebního spoření se do určité výše (až 800 000 Kč) poskytují bez zástavy nemovitosti, a díky tomu se dají využít při nižší hodnotě odhadu, než jste očekávali. Takto můžete získat chybějící prostředky.

Mnoho lidí má zafixované stavební spoření jako produkt na spoření, kde lze získat každý rok příspěvek od státu. Ale síla stavebního spoření je právě v drobných úvěrech. Díky této šikovné kombinaci se dají ušetřit obrovské peníze. Přesné číslo závisí na mnoha faktorech, ale modelově se může jednat za dobu trvání úvěru o nové auto ve střední třídě.

Existuje vůbec možnost, jak se takovým obtížím vyhnout?

Existuje. Ideální je mít naspořené vlastní prostředky ve výši 30% z kupní ceny. Pak máte i v případě nižšího odhadu bezpečnostní polštář a vždy se vejdete do nižších úrokových pásem (85% nebo 90% zástavní hodnoty).

Než podepíšete rezervační smlouvu, doporučuji konzultaci s právníkem. Tím získáte další čas a můžete již začít s bankou vyjednávat o úvěru (a to i s nepodepsanou rezervační či kupní smlouvou). Můžete s bankou rozjednat úvěr a nechat zpracovat ocenění nemovitosti. Jednak budete mít lepší představu o hodnotě bytu, a pokud vyjde odhad diametrálně odlišně od kupní ceny, tak máte zároveň informaci, se kterou můžete s prodávajícím vyjednávat o ceně. Mnohdy se podaří kupní cenu snížit. Každý prodávající se snaží prodat draze a každý kupující zase levně koupit. Pro společnou řeč může posloužit vyhotovené znalecké ocenění.

Máte stavební spoření? Pak vám gratuluji. Může při koupi bytu pomoci. A pokud ho nemáte, doporučuji si alespoň jedno do rodiny zařídit. Čím déle ho máte a čím víc tam máte naspořeno, tím lépe. Dostanete lepší podmínky při poskytnutí úvěru. Ale zde jedno upozornění. Nehleďte na úrok z vkladů. Je opravdu jedno, zda budete mít smlouvu s 1,3% nebo 0,5%. Ve výsledku to jsou zanedbatelná čísla. Kde je velký rozdíl, tak u úroků z úvěru. Můžete platit 4,8%, nebo například 2,95%. A to už je zásadní rozdíl v řádech desetitisíců. Ptejte se rovnou po úvěrové variantě spoření.

Poslední věc…

Pokud máte vyřešenou úhradu kupní ceny ať už pouze hypotékou, nebo kombinací se stavebním spořením, tak je zde ještě jedna věc, na kterou byste neměli zapomínat. A to jsou náklady na vybavení domácnosti nebo drobné opravy a úpravy interiéru. Ať už je to kuchyňská linka (pokud není v ceně), spotřebiče, movité vybavení typu stoly, židle, sedací souprava, postel, vestavné skříně… Bude se jednat o nezanedbatelnou sumu. I tyto výdaje je nutné předem zahrnout do celkového rozpočtu na koupi nemovitosti.

Související články:

Kalkulačka pro výpočet hypotéky a jiných úvěrů

Co dělat, když se rozhodnu pro koupi nemovitosti, nebo rekonstrukci bytu či domku

Poplatky spojené s koupí nemovitosti

Architektura

Návštěvy moderních bytů

Návštěvy venkovských interiérů

Sdílet článekShare on Google+Share on FacebookEmail this to someone

Komentáře

komentáře